Seguro residencial: os três seguros que você confunde com um só

Os três seguros, lado a lado

O detalhe dos dois primeiros: eles existem porque alguém exigiu. O banco exige o MIP e o DFI para proteger a garantia do empréstimo — assunto de MIP e DFI no financiamento. A lei exige que o condomínio segure a edificação. Nenhum dos dois foi contratado pensando no seu sofá.

O buraco que sobra

Um exemplo torna a distinção concreta. Um vazamento no seu apartamento danifica o piso de madeira do vizinho de baixo e estraga os seus móveis:

• O DFI não entra: não é dano estrutural ao imóvel em garantia.
• O seguro do condomínio não entra: o dano não é em área comum. A discussão sobre o que é responsabilidade do condomínio e o que é da unidade está em vazamento e infiltração em áreas comuns.
• O residencial entra duas vezes: pela responsabilidade civil, no prejuízo do vizinho, e pelo conteúdo, nos seus móveis.

Sem o terceiro, a conta é sua — e é o tipo de conta que chega sem aviso, em valor que raramente é pequeno.

O que o residencial cobre

As apólices variam, mas a estrutura costuma ser esta:

• Incêndio, raio e explosão — a cobertura básica, quase sempre obrigatória na apólice.
• Danos elétricos — o que queima eletrônico e eletrodoméstico, e uma das acionadas com mais frequência.
• Roubo e furto qualificado de bens — atenção ao "qualificado": furto simples, sem arrombamento, costuma ficar de fora.
• Responsabilidade civil familiar — danos que você, sua família ou seu animal causem a terceiros. É a cobertura mais subestimada e uma das mais baratas.
• Vendaval, impacto de veículos, queda de árvore — relevante em condomínio arborizado.
• Assistências — chaveiro, encanador, eletricista, vidraceiro. Não é seguro, é serviço, e é o que mais se usa.

Cobre ou não cobre: caso a caso

As dúvidas mais comuns, com a resposta que vale para a maior parte das apólices. A palavra final é sempre das condições gerais da sua apólice: o que ela cobre fica em "coberturas", e o que não cobre, em "riscos excluídos".

O padrão por trás da tabela: o seguro paga o súbito e imprevisto, não o que se acumula com o tempo. Por isso a manutenção do telhado, das calhas e do encanamento é parte da proteção, não um assunto à parte.

Caixa de gordura, máquina de lavar, ar-condicionado

Muita gente procura o seguro residencial pelos serviços, e não pela cobertura. São as assistências: atendimento de chaveiro, encanador, eletricista e vidraceiro em emergência, e, em planos mais completos, serviços como limpeza de caixa de gordura, conserto de eletrodomésticos como a máquina de lavar e limpeza de ar-condicionado. Os manuais de assistência da BB Seguros e da Bradesco Seguros, por exemplo, listam serviços desse tipo.

Mas cada seguradora e cada plano têm a sua lista, com limite de uso e de valor. Quem contrata pensando num serviço específico precisa ler o manual de assistências do plano antes, e não a propaganda.

O que muda no alto padrão

Em casa de condomínio na região, três pontos fogem da apólice padrão e precisam ser declarados:

• Benfeitorias e acabamentos. Mármore, marcenaria planejada, automação, painéis solares e piscina aquecida não estão no "conteúdo" padrão e costumam exigir cobertura específica.
• Bens de valor unitário alto. Obras de arte, joias, relógios, adega climatizada e equipamento de áudio e vídeo em geral têm limite por item, muito abaixo do valor real. Precisam ser discriminados.
• Imóvel desocupado. Segunda residência ou casa vazia por longos períodos muda o risco e pode alterar a cobertura — declare, porque omitir é o caminho mais curto para ter a indenização negada.

Alugado: de quem é o quê

A divisão é limpa quando se sabe: o proprietário segura o imóvel — estrutura, benfeitorias que são dele, e a responsabilidade que decorre da propriedade. O inquilino segura o conteúdo dele e a responsabilidade civil dos atos dele.

Um não cobre o outro, e essa é a confusão frequente em locação mobiliada, onde o mobiliário é do proprietário e está sendo usado pelo inquilino — vale deixar escrito no contrato quem segura o quê. Um detalhe à parte: o seguro fiança, que garante o pagamento do aluguel, é outra coisa, e está em fiador, seguro fiança ou caução.

Como dimensionar sem pagar demais

Três perguntas bastam. O que eu perderia se a casa pegasse fogo hoje — some, de verdade, e use esse número no conteúdo. Que dano eu poderia causar ao vizinho ou a um terceiro, que é o que define a responsabilidade civil. E o que já está coberto pelo condomínio e pelo financiamento, para não pagar duas vezes pela mesma coisa.

Peça a apólice do condomínio ao síndico e leia o que ela cobre; peça ao banco o detalhamento do DFI. Com esses dois em mãos, a conversa com o corretor de seguros para de ser um pacote e passa a ser uma escolha.

Respondendo direto à dúvida que traz a maioria dos leitores até aqui: nem o seguro do financiamento nem o do condomínio cobrem o que é seu dentro de casa. O primeiro protege o banco, o segundo protege a edificação. Móveis, eletrônicos, acabamentos e o dano que você causar a um vizinho só entram no seguro residencial — que é voluntário, relativamente barato, e o único dos três contratado pensando em você.